まずは、山形市で住宅ローンを組むときに利用できる銀行や信用金庫をご紹介します。2023年12月時点での金利にも触れているので、参考にしてみてください。

山形銀行は、山形市に本店を構える地方銀行です。住宅ローンの種類が豊富で、状況や返済方法により柔軟に選択できるところが特徴。取り扱い団体信用生命保険も豊富で、保証内容やコストに応じて選択できます。

オーダーメイドローン：年間変動金利2.725％
無担保住宅ローン：金利選択型住宅ローン店頭表示金利＋0.5％

参考元：山形銀行『住宅ローン商品ラインナップ』

きらやか銀行も、山形市に本店を構える地方銀行です。山形県内に25店舗を展開しています。住宅ローンは最長50年の長期返済に対応しているところが特徴。保証人は原則不要で、住宅ローンの利用を検討しやすいです。

住宅ローン（変動金利）：年間金利2.925％
住宅ローン（5年固定） ：年間金利2.650%

参考元：きらやか銀行『住宅ローン』

山形信用金庫は、山形市内に本部を構える信用金庫です。幅広いニーズに応える住宅ローンを用意しています。

山形しんきん住宅ローン（5年固定）：年間金利2.90％（基準金利・別途優遇条件あり）

参考元：山形信用金庫『住宅ローン』

JAバンク山形県は、ライフプランに応じて返済方法や融資額など無理のない返済計画が立てられるところが特徴です。頭金が不要で所要資金の100%まで借り入れできる住宅ローンも用意されています。

JA住宅ローン：固定金利・変動金利あり
JA住宅ローン 100％応援型：固定金利・変動金利あり

参考元：JAバンク山形県『住宅ローン』

住宅ローンに組み込める費用は商品により大きく異なりますが、土地の購入費や建築費の他に下記のような諸費用を組み込めることがあります。

・売買契約や住宅ローン契約に必要な印紙税
・住宅ローンを借りるときの手数料
・火災保険料
・地盤調査費用や地盤改良費用

また、家の建築を請け負う工務店やハウスメーカーに外構もまとめて依頼する場合は、外構費用も組み込めます。ただし、住宅ローンに組み込む諸費用が増えるとその分返済額も増えるため、どの費用を組み込むのか慎重に判断する必要があるでしょう。

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頭金とは、購入する住宅費用の一部を自己資金の中から最初に支払う費用のことです。頭金は住宅購入費用の20％程度が目安と言われています。頭金が多ければ多いほど、住宅ローンの借り入れ額を減らしてゆとりのある返済計画を立てられます。

住宅ローンは頭金がなくても「フルローン」として組めますが、頭金がない分借り入れ額が増えるため慎重に検討をしたほうがいいでしょう。

団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンに特化した保険です。住宅ローンの返済期間中に万が一のことがあったときに、保険金で住宅ローンを完済できる仕組みになっています。

多くの住宅ローンは団体信用生命保険への加入が必須で、健康状況などの一定基準を満たすことで加入できます。持病や病歴などにより団体信用生命保険への加入が難しい場合は、団体信用生命保険未加入でも利用できる住宅ローンから選ぶ必要があります。

金利とは、借りた住宅ローンに上乗せして支払う利息の割合のことです。住宅ローンは年間の金利で表示していることが多いです。金利が0.1％変動すると、返済額にどの程度影響が出るのか見てみましょう。

3,000万円の借り入れをした場合、金利が0.1％変動すると総返済額に約65万円もの差が生まれます。住宅ローンでは0.1％の差で返済額が大きく変わるため、金利も踏まえて検討することが大切です。

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住宅ローンを組むときは、借り入れ先の金融機関の手順に従って進めます。細かな手順は金融機関により異なりますが、主に下記のような手順で進めます。

① Webサイトや店頭で住宅ローンの事前審査申し込みをする
② 借入する金融機関を絞り込み本審査の申し込みをする
③ 本審査の結果により借入期間や借入額が正式に決まる
④ 審査結果を踏まえて注文住宅の契約を締結する
⑤ 一般的に住宅の引き渡し後に融資実行をする

住宅ローンを組むには、基本的には事前審査と本審査の両方を通過しなければなりません。事前審査は簡易的な審査で、複数の金融機関で受けられます。本審査は住宅ローンを契約するために、本格的な審査を行います。

住宅ローンを組むときには、借りられる金額ではなく無理なく返せる金額をベースに返済計画を立てるようにしましょう。例えば、5,000万円借りられるからといって5,000万円借りると、月々の返済額が大きくなり生計を圧迫する可能性があります。

日々の生活ではライフサイクルに応じたイベントでの出費や学費、日用品などお金が必要となる場面は多々あります。将来設計やライフサイクルを踏まえて、無理のない範囲で返済ができる住宅ローンを組みましょう。

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株式会社建装は、長く快適に暮らせる高品質・高性能な注文住宅を提供しています。「いつか住んでみたい」と思う理想の住まいを実現するために、建築家とともに家づくりをしているところが強みです。

ご家族の思いや土地の形状、周辺環境を踏まえて一人ひとりに合う間取りを設計します。株式会社建装では無理のない返済プランで家づくりを実現できるように、資金計画のお手伝いもしています。随時イベントや相談会を実施していますので、お気軽にお問い合わせください。

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